대부금융 위축과 저신용자 금융 사각지대의 현실적 위험성

대부금융 위축이 초래하는 금융취약층의 위기

최근 대부금융 시장이 위축되면서 저신용자 및 금융취약층이 불법사채에 몰리는 심각한 문제점이 부각되고 있습니다. 이는 제도권 금융기관에서 저신용자에게 제공하는 대출 공급이 지속적으로 감소한 결과입니다. 저신용자들은 은행 및 저축은행 등에서 대출 심사가 강화되며 사실상 배제되는 상황이 되고 있어 대출 수단이 극도로 제한되고 있습니다. 은행권은 심사 기준 강화로 가계대출 평균 신용점수를 900점대 중후반으로 책정하였고, 저신용자는 점차 금융시장에서 소외되고 있습니다.

대부금융 역할의 중요성과 역마진 문제

대부금융은 제도권 금융의 마지막 보루로서 저신용자에 대한 자금 공급 기능을 담당해왔으나 최근 법정 최고금리 20%로 인해 수익성 악화가 심각합니다. 이는 연체율과 기준금리가 상승하는 시점에서 대부금융사가 영업에서 역마진을 감수할 수밖에 없는 구조를 만들어 내고 있습니다. 결과적으로 대부금융은 신용대출 공급을 줄이고 담보대출 중심으로 전환되고 있어 저신용자의 금융 접근성이 더욱 제한되고 있습니다.

불법사채 증가라는 사회적 문제로 연결

대부금융 공급 위축은 단순히 시장 구조의 문제가 아닌 불법사채 이용 증가로 이어지는 심각한 사회문제로 확대되고 있습니다. 금융 소외 계층들이 합법적 금융권 선택지가 없어 불법사채로 내몰리는 현상은 채무자에게 고금리 및 불리한 조건으로 인한 심각한 피해를 초래할 가능성이 큽니다. 이를 방지하기 위해서는 대부금융의 기능 회복과 제도권 금융의 포용성 강화가 필수적입니다.

제도 개선과 금융정책의 방향성

관련 전문가들은 대부금융의 적정 대출금리를 산정할 때 조달금리 및 대손비용을 포함한 정밀한 분석이 필요하다고 제안합니다. 또한 우량 대부금융 사업자와 불법사금융 업체를 명확히 구분하는 법체계 정비와 명칭 변경도 고려되어야 하며, 서민 금융 공급 확대를 위해 자금조달 수단의 다변화와 은행권과의 협력 강화가 요구됩니다. 금융당국과 대부금융업계가 협력하여 저신용자를 위한 실질적 금융접근성을 보장하고 불법사채 피해를 최소화하는 대응 전략 마련이 시급합니다.

금융취약층을 방치하는 것은 경제적 불평등 심화 뿐 아니라 사회적 비용 증가로 직결되므로, 대부금융의 역할 회복과 제도권 금융 내 저신용자 대출 확대는 장기적 금융 안정성과 사회 안전망 확충에도 중요한 과제임을 인식해야 합니다.